抽丝剥茧 去伪存真——微贷中心脱产学习心得体会
在微贷中心的脱产学习已经过去了一大半，我们对微贷业务的认识由开始的懵懂不清到现在的心中有数，时间没有白费，汗水没有白流。我们也朝着“争当微贷种子选手”的路途上继续前进。
来微贷中心前，我已参加过省联社组织的微贷培训。当时培训的内容以理论学习为主，没有进行微贷业务的实战作业，因此对微贷业务还停留在初步认识的阶段，当时印象最深刻的是交叉验证，我也一直认为交叉验证是微贷技术中重难点。但当来到微贷中心学习，跟这里优秀的微贷客户经理出去营销之后方才知道，贷前调查才是微贷业务中含金量最高、也是难度最大的一块。
首先，如何高效地与客户沟通是摆在我们面前的第一道难题。有些客户没有贷款经验，当我们询问毛利率、主要客户群等经营信息时，他们可能会觉得“我贷款后只要能按时还款就行，会不会问得有点多此一举”。这时我们就要耐心跟客户解释这些问题的重要性，将客户的思路引上我们营销的轨道上来。
其次，如何发现客户潜在的风险点也是很重要的一点。有一次我们跟着夏经理去乾坤大道的一个陕西西凤酒代理商那里开展调查，刚到门口就发现门上写着“信用卡套现”的广告。跟客户深入交流之后，发现客户同时还开展着健康理疗和玉器零售的业务，其中玉器零售的原材料主要为缅甸玉石，客户会不定期去玉石市场“淘宝”。尽管客户口述自己的经营流水很足，经营年限较长，风险把控能力较好，但是我们还是认为客户的风险偏好太高，有套现赚取手续费及“赌石”等风险因素，因此放弃了对该客户的准入。
第三，如何准确的获取客户真实的经营数据是最重要的一个环节。某天，我跟着许经理到安陆一家经营渔需用品店调查，由于客户经营年代较为久远，已无法记清期间的资金注入及资金提取，如何摸清客户店面及仓库中渔用电路产品、渔具及防水产品中真实的存货价值成为我们分析其资产情况的重要因素。“隔行如隔山”，每个行业都有其经营的特殊性，如何从客户的经营载体中获取有用的经营数据，最真实的还原客户本来的经营情况，是我们开展数据分析及交叉验证的关键所在。只有在正确的数据上开展相关分析，才会得出正确的调查结论，否则一开始就可能已埋下风险的祸根。
当然，上述分析的贷前调查环节不尽详实，还有很多经验需要在后面的微贷实操中去学习总结。感谢微贷中心干部职工的对我们学员的关怀与教导，让我们系统而全面的了解了真实的微贷业务。我们要学习他们微贷技术的工匠精神，把微贷业务学好悟透，让孝感农商行的微贷业务遍地开花。